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L'assurance emprunteur lorsque l'on emprunte à deux

Le financement d'un projet peut se réaliser à deux par la souscription d'une seule offre de crédit. Dans ce cas, les souscripteurs sont appelés « co-emprunteurs ». Les deux co-emprunteurs sont donc tenus de rembourser ensemble le prêt. Généralement, les co-emprunteurs sont également co-acquéreurs puisqu'ils achètent ensemble le bien immobilier financé.

Souscrire une assurance emprunteur à plusieurs peut modifier les obligations de chacun des co-emprunteurs : un niveau de participation et de responsabilité est défini pour chacun d'entre eux.

La quotité d'assurance

La quotité d'assurance représente la part du capital qui sera remboursée par l'assurance en cas de décès de l'un des emprunteurs.

L'assurance emprunteur sur un seul co-emprunteur

Dans le cas ou une demande de prêt est effectuée par un couple formé par une personne exerçant un emploi et une autre n'ayant pas d'activité, l'assurance emprunteur doit uniquement concerner celle qui dispose du niveau de revenu le plus conséquent pour rembourser engager les frais d'assurance, donc celle qui travaille. Concrètement, le conjoint qui travaille doit souscrire une assurance d'une quotité totale de 100 %. Ainsi, si il venait à décéder, le conjoint ne disposant pas de revenus sera libéré de toute dette sur le prêt : l'assurance remboursera l en totalité e capital restant dû directement à la banque.

L'assurance emprunteur sur les deux co-emprunteurs

Lorsque les deux co-emprunteurs disposent d'un revenu et qu'ils participent donc activement au remboursement de l'emprunt, il est nécessaire qu'ils soient assurés tous les deux. Les co-emprunteurs ont alors la possibilité de se répartir la quotité totale de 100 % selon leur niveau de revenus ou choisir de s'assurer chacun à 100 %. Une quotité fixée à 100% sur chacun des co-emprunteurs leur assure de sécuriser de manière maximale leur emprunt puisqu'en cas de décès de l'un ou l'autre l'assurance remboursera dans son intégralité le capital restant dû. Dans ce cas, il est cependant évident que l'assurance emprunteur est beaucoup plus chère puisque son coût est doublé.

La caution

La caution désigne une personne qui s'engage à garantir l’exécution du remboursement du prêt à la banque en cas de défaut de paiement de la part de l'emprunteur. Il s'agit donc d'un élément supplémentaire visant à sécuriser au maximum le remboursement du prêt pas les (co-)emprunteurs.

Les co-acquéreurs

Pour bénéficier d'un droit de propriété à deux sur le bien financé, il est capital que les co-emprunteurs soit également co-acquéreurs, c'est à dire que leurs deux noms doivent figurer dans l'acte de vente.