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Comparer les polices d’assurances emprunteur

Comment ça marche ?

Bien que la souscription d'une assurance emprunteur ne soit pas une obligation légale, elle est une condition incontournable pour se voir accorder un emprunt par la banque.

Assurance-Emprunteur.com fait ici le point en vous fournissant les informations indispensables pour choisir au mieux votre assurance emprunteur..

Assurance-Emprunteur.com, société de courtage spécialisée dans l'assurance emprunteur depuis 2001, se propose de vous informer sur les effets de la loi Lagarde et les avantages que vous pouvez en retirer en recourant au principe de délégation d'assurance d'emprunt immobilier.

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Pourquoi nous choisir ?

Notre indépendance avec les établissements bancaires et les compagnies d'assurances vous garantie le meilleur tarif selon votre profil emprunteur et le niveau de garantie.

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Etude comparative

Il est possible d'effectuer gratuitement et sans engagement une étude comparative en utilisant le comparatif indépendant développé par le courtier spécialisé.

Vous allez bientot souscrire un emprunt immobilier, pour accorder le prêt, la banque exige une assurance pour l'emprunteur. Cette garantie exigée par l'établissement prêteur pour faire face au cas où vous auriez des difficultés à rembourser ce prêt en cas de probleme.

Ne perdez plus votre temps ! Notre comparatif assurance emprunteur vous permet d'obtenir le meilleur tarif selon votre profil (age, profession, sante, loisir, pret ...) !

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Pour mieux se protéger lors d’un prêt immobilier, il vous est fortement conseillé de  vous souscrire à une assurance emprunteur immobilier. Voici les  points cruciaux à connaitre avant de passer à l’action.

1) À propos de l'assurance emprunteur

Certaines obligations sur l’assurance emprunteur immobilier  vous seront imposées afin de vous faire accorder votre prêt immobilier. Par contre, vous êtes libre de choisir votre taux de couverture.

1.1) L'assurance emprunteur est-elle obligatoire?

Ni la loi ni les banques ne peuvent vous obliger à souscrire à ce genre d’assurance. Pourtant, nombreuses sont celles qui vont vous refuser votre prêt immobilier sans elle, ce qui revient au même.

1.2) L'assurance emprunteur : 50 %, 100 % ou 200 %?

La quotité est obligatoirement 100 % pour une assurance sur une seule tête. Seuls les couples ont le choix d’un partage de 50 % chacun, ou de 100 %, ce qui revient dans ce dernier cas à 200 %. Le partage peut être disproportionnel selon la possibilité de chacun d’entre eux. En outre, l’un peut décider de couvrir à 100 % alors que l’autre peut choisir un taux plus bas.

1.3) Changer d'assurance prêt immobilier après 1 an

La loi donne aujourd’hui aux emprunteurs la possibilité de changer d'assurance prêt immobilier dans un délai de 12 mois après la signature du prêt. Une fois ce délai dépassé, il n’est plus possible de déléguer l’assurance.

1.4) La loi de l'assurance emprunteur

La loi n’a pas vraiment accordé toute son importance à l’assurance prêt immobilier avant l’arrivée des deux réformes qu’ont été loi Lagarde et la loi Hamon. Depuis, toutes les parties sont avantagées et les emprunteurs mieux protégés.

   1.4.1) la loi générale

Avant, les contrats d’assurance prêt immobilier devaient être renouvelés chaque année et la possibilité de changer d’assureur ne dépassait pas les deux mois après la signature. De plus, elle était impuissante face aux banques qui avaient tendance à obliger ces clients à le choisir comme assureur, quel que soit leur tarif.

   1.4.2) la loi Lagarde

La loi Lagarde a réformé l’assurance emprunteur immobilier en permettant à celui-ci de choisir tout organisme spécialisé de son choix comme assuré. La banque ne peut le refuser si c’est justifié et si les garanties sont équivalentes aux leurs.

   1.4.3) la loi Hamon

La loi Hamon permet désormais la délégation de l’assurance sous un délai de 12 mois. Le client peut changer d’assureur, notamment s’il a d’abord choisi de signer avec sa banque. La concurrence va entrer en jeu et ainsi faire baisser les prix du marché, au profit des consommateurs.

1.5) L'assurance emprunteur pour une seule personne ou un couple?

Vous pouvez choisir de souscrire à une assurance prêt immobilier seul ou avec un co-emprunteur. Chacune de ces options a ses avantages.

   1.5.1) assurance prêt immobilier sur une seule tête

Pour une assurance prêt immobilier reposant sur une seule tête, le taux de couverture doit être 100 %. La personne doit assurer toute seule la couverture.

   1.5.2) assurance prêt immobilier pour un couple

 Chaque partie doit couvrir une part de l’assurance, en choisissant entre les options expliquées plus haut pour la quotité. Si chacun couvre à 100 %, une invalidité de l’une des deux personnes exempte l’autre de tout paiement des échéances. Mais si la personne a choisi un taux de moins de 100 %, il assure sa part et le reste revient à l’autre.

1.6) L'assurance emprunteur uniquement decies

L’emprunteur peut souscrire à un seul critère d’assurance : l’assurance décès uniquement, s’il se trouve éloigné d’éventuels risques de pertes d’emploi ou de maladies. Évidemment, il faut que la banque n’exige comme garanties obligatoires que cet unique point. L’assurance décès vise surtout à protéger la famille de l’emprunteur.

1.7) L'assurance emprunteur pour de l'immobilier locatif

Vous pouvez souscrire à l'assurance emprunteur pour de l'immobilier locatif lors d’un investissement locatif. Il vous est possible d’obtenir ce prêt sans apport personnel. Les loyers perçus vont dans ce cas financer l’achat.

2) Les compagnies d'assurance emprunteur

Les groupes mutualistes comme le Crédit Mutuel, Matmut, Maaf, Maif, Macif favorisent les professions à risques. Ils ont également la côte auprès des autres types de clients. Vous pouvez vous adresser également aux banques, dont notamment Allianz, April, Axa ou Generali, qui peuvent vous offrir des tarifs compétitifs en étant à la fois votre créancier et votre assureur. La Banque Populaire, la Banque Postale, la Caisse d’Épargne et le Crédit Agricole vous propose également leurs formules d'assurance emprunteur.

3) Les cas spéciaux de l'assurance emprunteur

Les nécessités d’une assurance emprunteur viennent surtout des risques de perte d’emploi ou médicaux. Mais tous les cas ne sont pas pris en charge.

3.1) assurance prêt immobilier licenciement, arrêt de travail, chômage

Un licenciement est assuré si le contrat est un CDI, de même que le chômage ou tout arrêt de travail donnant suite à une allocation de Pôle emploi. Les ruptures conventionnelles et les démissions ne sont pas considérées, ainsi que toute perte d’emploi si le contrat est un CDD.

3.2) assurance prêt immobilier avec problème santé

Vous devez livrer les importants détails de votre dossier médical à la banque. Elle peut exiger une visite médicale ou vous demander par exemple de faire un test du VIH. L’obésité, ou la contraction d’une maladie grave dont le cancer, ou le fait de fumer entrainent généralement une hausse de la supprime. Des cas particuliers, comme une grossesse pathologique ou un trouble bipolaire, peuvent entrainer le refus de l’assurance.

3.3) assurance prêt immobilier pour professions particulières

Les emprunteurs aux professions particulières comme les gendarmes ou les pompiers volontaires présentent des risques aggravés de santé, rendant difficile la négociation de l’assurance. La convention AERAS est destiné à ce type de client pour mieux les informer de leur droit et de les aider à trouver une assurance adaptée.

4) taux de l'assurance emprunteur

Vous devez connaitre les clés des taux de couverture d’assurance avant de pouvoir choisir celle qui correspondrait mieux à votre profil. Mais sachez qu’il y a toujours une moyenne à ce taux, sur laquelle vous pouvez prendre référence.

    4.1) taux actuel

Le taux actuel n’est pas la même pour chaque compagnie d’assurance. Mais vous pouvez obtenir le meilleur taux avec un comparateur en ligne.

    4.2) taux variable

Un taux variable reste souvent stable les deux premières années. Un peu plus bas que le taux fixe, celui-ci permet de faire alors une économie substantielle. Ce type est conseillé, malgré que les risques d’augmentation rapide ne soient pas à exclure.

    4.3) taux moyen

On peut obtenir par comparaison des diverses compagnies d’assurance le taux moyen de l’assurance prêt immobilier. Pour chaque assureur, ce taux moyen diffère selon l’état des dossiers, bons ou moins bons.

Assurance emprunteur obligatoire ?

Dès lors que l'on emprunte sur une période longue afin d'acquérir un bien immobilier, l'assurance emprunteur se veut indispensable.

L'assurance de pret permet de limiter le risque d'insolvabilité, celui-ci se révélant plutôt important sur un emprunt de plusieurs années. Elle vise à protéger la banque et le particulier des conséquences financières d'une situation difficile survenant lors de la période de remboursement de l'emprunt.

L'assurance emprunteur constitue un élément sécurisant non négligeable

En cas de décès ou invalidité de l'emprunteur, l'assurance sécurise l'emprunt à l'aide des garanties décès et d'invalidité totale ou partielle. Elle est à la fois une protection pour la banque et l'emprunteur mais aussi pour les proches de celui-ci en permettant la prise en charge par l'assureur du remboursement total ou partiel de l'emprunt.

Légalement, l'assurance emprunteur n'est pas obligatoire.

Mais elle est toujours liée à l'offre de prêt : les banques refusent d'accorder un emprunt si l'assurance emprunteur n'est pas souscrite.

Un contrat d'assurance peut proposer une couverture plus étendue grâce, par exemple, à la garantie perte d'emploi. Il s'agit d'une garantie optionnelle de l'assurance emprunteur qui permet de couvrir l'emprunteur en cas de perte d'emploi. L'assureur prend ainsi totalement ou partiellement en charge le remboursement des mensualités du prêt auprès de la banque. Il faut savoir que tout ajout de garantie facultative augmente irrémédiablement le coût de votre assurance pret et donc le coût total de votre emprunt.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?

La souscription d'une assurance sur emprunt vous permet :

  • de protéger votre patrimoine ainsi que celui de votre famille en cas de sinistre vous empêchant d'honorer les échéances du prêt
  • de garantir à la banque prêteuse le paiement des échéances en cas de décès ou invalidité.

Nous avons trouvé votre assurance de prêt immobilier ? Continuez à bien assurer vos biens en commençant par le logement que vous allez acquérir en souscrivant à une assurance habitation moins chere pour votre maison ou appartement.

Les garanties du contrat d'assurance emprunteur

Un contrat d'assurance emprunteur comprend obligatoirement les garanties de base de Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) auxquelles peuvent s'ajouter les garanties facultatives d'Incapacité Permanente Totale (IPT), Incapacité Temporaire Totale (ITT), Invalidité Permanente Partielle (IPP) et Perte d'Emploi (PE).

Les garanties de base

Garantie Décès

  • couvre le deces de l'emprunteur
  • garantie obligatoire
  • remboursement du capital restant
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Garantie PTIA

  • couvre l'invalidite physique
  • couvre l'invalidite intellectuelle
  • prise en charge du remboursement
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Garantie Chomage

  • couvre la perte d'emploi de l'assuré
  • délai de franchise et de carence
  • prise en charge du remboursement
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Les garanties facultatives

Incapacité Temporaire Totale

  • couvre l'incapacite temporaire
  • constatable par un médecin
  • s'applique lors d'un arrêt de travail
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Invalidité Permanente Totale

  • pour invalidite permanente totale
  • sous expertise médicale
  • s'applique en cas d'invalidité +33%
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Invalidité Permanente Partielle

  • pour invalidite permanente partielle
  • sous expertise médicale
  • s'applique en cas d'invalidité +66%
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